信用卡逾期，不用還了？

　　“能讓我的信用卡延期還，這是真的嗎？”

　　從事網(wǎng)約車司機(jī)的老胡一邊刷著短視頻，一邊疑惑道。幾年前他的飯店由于經(jīng)營不善倒閉，留下了不小的債務(wù)，5張信用卡總共欠下80多萬元。這幾年為了還債他起早貪黑地出車，但持續(xù)被催收的壓力仍令他寢食難安。

　　無意間，老胡看到了“救命稻草”——在短視頻平臺上，有博主表示能輕松搞定信用卡延期，而且對方還有“法務(wù)”的身份。為此，老胡撥打了對方的電話，被告知只需要支付8000元的服務(wù)費(fèi)就能幫忙停息延期。

　　信用卡逾期不用還了，真有這種好事嗎？

　　信用卡、網(wǎng)貸“延期還”的協(xié)商陷阱

　　30歲的王婷，最近掉進(jìn)了法務(wù)協(xié)商的延期陷阱。

　　她在2家銀行、3家網(wǎng)貸平臺都有欠款，總額為25萬元。令她焦慮的是，其中一筆“先息后本”的網(wǎng)貸要在今年4月一次性還完11萬元的本金。

　　然而按照她目前的財(cái)務(wù)狀況，根本沒辦法一次性結(jié)清，因此等待她的將是逾期和催收。

　　焦慮到失眠的某個深夜，她無意間進(jìn)入了一個“律師”直播間：“所有平臺幫助免息延期3—5年；個性化還款；代替協(xié)商業(yè)務(wù)，保證永不被起訴……”

　　能有這種好事嗎？王婷專門查了一下，發(fā)現(xiàn)不少帖子或評論表示，“在找到實(shí)力強(qiáng)的律所后，通過法務(wù)協(xié)商輕松實(shí)現(xiàn)了債務(wù)延期”。

　　百般無助之中，王婷心動了。她挑選了一家律所，工作人員馬經(jīng)理熱情地為她答疑解惑，對方邀請她視頻通話，直播辦公環(huán)境，并且展示了辦公電腦上的“成功”協(xié)商案例。

　　之后，馬經(jīng)理還發(fā)給了王婷一張律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)許可證做“定心丸”——“我們具備律所資質(zhì)，擁有與銀行、網(wǎng)貸平臺進(jìn)行后端協(xié)商的能力，包括申訴、復(fù)議、所函等，這點(diǎn)普通人自己是做不到的”。馬經(jīng)理還承諾，合作走正規(guī)合同，一開始只需要付定金，解決之后再付尾款就可以了。

　　游刃有余的馬經(jīng)理，得到了王婷的信任。當(dāng)然，讓王婷真正下定決心的還是逾期帶來的麻煩�！澳愕那房罹鸵�逾期了，還不上是會影響征信的。”馬經(jīng)理適時補(bǔ)充道。

　　針對王婷的情況，馬經(jīng)理很快就給出了處理方案：三筆款項(xiàng)可以免息分期、一筆免息延期，至于王婷最為困擾的一筆網(wǎng)貸，則可以“免息延期自由還款本金”，到期還可以二次分期60期。

　　方案誘人，收費(fèi)也不低。馬經(jīng)理給出的法務(wù)處理方案收費(fèi)6500元，其中定金1000元。本就不寬裕的王婷，不得不向朋友借錢。

　　收到1000元定金后，馬經(jīng)理與王婷簽訂了一份電子合同，并迅速建了一個10人群來服務(wù)她，承諾只要5—7天的辦理時間。

　　5天之后，王婷在群里追問進(jìn)展。法務(wù)公司開始“搭臺唱戲”，對王婷進(jìn)行輪番的消息轟炸，核心就是要王婷支付其中3個平臺結(jié)案的“尾款”。

　　這讓王婷難以接受，因?yàn)閷Ψ教峁┑乃�謂《結(jié)案通知書》，只是一段干癟的文字性描述，沒有任何背書。

　　當(dāng)王婷猶豫時，馬經(jīng)理打來電話：“我們跟平臺協(xié)商也需要渠道費(fèi)的，不支付就無法推進(jìn)。付了款，馬上就能收到平臺發(fā)來的成功短信�！�

　　帶著最后的僥幸心理，王婷咬咬牙支付了對方索要的3260元款項(xiàng)。而在她收到協(xié)商成功的短信之前，群里又催她支付另一個平臺的結(jié)案費(fèi)用。

　　此時王婷終于如夢初醒——法務(wù)這是要套出她所有的錢，于是她提出解約并要求對方退款。然而維權(quán)環(huán)節(jié)難度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出她的想象。

　　“全是騙子”？

　　王婷試圖找法務(wù)公司理論，消息發(fā)出后對方一改態(tài)度，指責(zé)是王婷沒有全部付款，所以無法推進(jìn)。

　　不死心的王婷來到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)警。警方聯(lián)系到法務(wù)公司后，該公司負(fù)責(zé)人完全換了種說辭，稱只是債務(wù)咨詢，并致電王婷承諾可以退款30%。

　　后來，警方回復(fù)稱因?yàn)樽C據(jù)不足，暫時不能認(rèn)定為詐騙，屬于“合同糾紛”的范疇。王婷找到律師咨詢后才發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時雙方簽訂的服務(wù)協(xié)議，核心部分只寫著“甲方委托乙方進(jìn)行‘專業(yè)的咨詢服務(wù)’”，完全不涉及幫王婷延期的內(nèi)容。

　　其中，“由于甲方有新產(chǎn)生或未告知乙方的情況，導(dǎo)致協(xié)議目標(biāo)未達(dá)成，為甲方違約，乙方有權(quán)單方解除本合同且不退費(fèi)。所有后果由甲方承擔(dān)”的表述，更是給了乙方法務(wù)公司很大的解讀空間。

　　她這才發(fā)現(xiàn)，對方關(guān)于信用卡與網(wǎng)貸可以延期、減息的承諾，從來沒有書面記錄。他們之間的重要溝通，都是通過電話。這意味著，即便是打官司也缺少實(shí)質(zhì)性的證據(jù)。

　　上海申宜禾律師事務(wù)所律師李海權(quán)對中國新聞周刊解讀，此類法務(wù)協(xié)商行為難以立案的原因在于，單家公司的受害者不多、金額不大，未達(dá)到立案標(biāo)準(zhǔn)。更重要的是其違法操作的證據(jù)可能尚不充分，有關(guān)部門對經(jīng)濟(jì)合同類的糾紛刑事立案比較謹(jǐn)慎。

　　王婷遭遇的，正是經(jīng)典的反催收陷阱之一。所謂“反催收”，是指號稱只需收取服務(wù)費(fèi)，就能幫助消費(fèi)者辦理信用卡停息掛賬、減本免息的黑產(chǎn)服務(wù)。

　　甚至很多債務(wù)重組公司會“一魚兩吃”，誘導(dǎo)負(fù)債人借債來進(jìn)行協(xié)商。

　　3月以來，光大銀行天津分行、工商銀行北京分行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)布關(guān)于當(dāng)心“債務(wù)重組”騙局、遠(yuǎn)離不法貸款中介的提示，稱近期有一些打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號的不法貸款中介出現(xiàn)在各類社交平臺，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資。

　　“說能辦信用卡延期業(yè)務(wù)的，有一個算一個都是騙子�！贝蕹蓮氖路创呤赵p騙科普多年，他對中國新聞周刊表示，自己之所以把話說得這么絕對，是因?yàn)殂y行與網(wǎng)貸平臺根本沒有任何公開的延期政策。

　　而反催收業(yè)務(wù)打出的王牌——協(xié)商，其實(shí)可以理解為銀行的一種紓困政策。

　　資深信用卡專家董崢告訴中國新聞周刊，銀行與信用卡用戶之間的確存在協(xié)商機(jī)制，溝通重點(diǎn)在于用戶是否能提供翔實(shí)具體的還款意愿與還款計(jì)劃。如果機(jī)構(gòu)確認(rèn)用戶反饋的“大病”“車禍”等意外或困難情況屬實(shí)，且擁有一定的還款意愿與還款能力，則會視情況考慮分期或適當(dāng)免除部分利息。

　　“考慮到借貸關(guān)系的特殊性，銀行不會將協(xié)商判斷的具體標(biāo)準(zhǔn)公之于眾�！倍瓖樛瑫r強(qiáng)調(diào)道。

　　但正是由于信息不對稱，再加上不少負(fù)債者缺乏足夠的金融素養(yǎng)，也就為這些宣稱能幫助與銀行協(xié)商溝通的金融黑灰產(chǎn)提供了生存空間。

　　百億黑灰產(chǎn)迎來精準(zhǔn)打擊

　　不僅是欺騙王婷這樣的負(fù)債人，反催收行業(yè)也在影響金融行業(yè)的穩(wěn)定生態(tài)。

　　招商銀行信用卡中心提供給中國新聞周刊的一份打擊“反催收”案例顯示，自2021年以來，持卡客戶來電要求調(diào)減信用卡利息、費(fèi)用等需求有異常增長。經(jīng)排查，歸屬地為遼寧沈陽的號碼自2021年以來累計(jì)撥打客服900余次，其他關(guān)聯(lián)手機(jī)號20余個。該團(tuán)伙在一年內(nèi)累計(jì)撥打招行客服電話4000余次，涉及客戶1000余戶，累計(jì)調(diào)減息費(fèi)損失金額巨大。

　　2022年7月，招行信用卡中心報(bào)案，主犯于2023年8月正式以涉嫌敲詐勒索罪被刑事拘留。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博對中國新聞周刊進(jìn)一步分析，這類披著法務(wù)外衣的反催收從業(yè)者，并不是真正意義上的律師，相關(guān)廣告存在虛假宣傳與誘導(dǎo)消費(fèi)的嫌疑。反催收黑灰產(chǎn)以造假、投訴的套路實(shí)現(xiàn)逃債的目的，不僅損害了金融機(jī)構(gòu)的利益，破壞了金融市場的穩(wěn)定，還有可能造成客戶信息泄露和財(cái)產(chǎn)損失。

　　目前，瞄準(zhǔn)負(fù)債人的金融黑灰產(chǎn)的發(fā)展非常猖獗。馬上消費(fèi)金融聯(lián)合西南政法大學(xué)2024年11月發(fā)布的《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，自2021年起金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展，增長了10倍之多，造成財(cái)產(chǎn)損失達(dá)百億級。

　　上述研究報(bào)告指出，威脅獵人安全研究員調(diào)研統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2023年互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，從業(yè)人員數(shù)量達(dá)到587.1萬，較2022年上升141%，而煽動教唆的“非法代理維權(quán)”活動參與人員有幾百、上千萬。

　　從事反催收產(chǎn)業(yè)打擊9年的林偉將反催收黑灰產(chǎn)形容為“蟑螂”——在互聯(lián)網(wǎng)無孔不入，擁有大規(guī)模的“水軍”，利用負(fù)債人的焦慮大肆傳播虛假的反催收內(nèi)容。部分反催收公司甚至以“傳銷”模式裂變式發(fā)展。

　　林偉指出，反催收行業(yè)從事者素質(zhì)普遍偏低，他們其中有不少是由催收人員轉(zhuǎn)化而來，甚至協(xié)商法務(wù)有不少本身也是負(fù)債人。不僅是利用合同漏洞詐騙，他們甚至還會虛構(gòu)政策、惡意P圖來引負(fù)債人“上鉤”。

　　他們的存在，正是利用了監(jiān)管盲區(qū)�！斑@些法務(wù)公司在經(jīng)營體制上非常靈活，不屬于正規(guī)的律所，充其量算是咨詢公司，能提供相關(guān)資質(zhì)的也是選擇律所‘掛靠’。簽訂的服務(wù)合同也都基本合規(guī)，很多協(xié)商法務(wù)等到東窗事發(fā)后迅速注銷公司，再換執(zhí)照卷土重來�！绷謧フf道。

　　王婷后續(xù)的遭遇也證明了這一點(diǎn)。她后來發(fā)現(xiàn)，馬經(jīng)理提供給她的律所執(zhí)業(yè)許可證是造假作圖。她還通過當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)督管理局投訴該公司，市場監(jiān)管局走訪后發(fā)現(xiàn)注冊地是假地址，耗時兩周才給該公司打上“經(jīng)營異�！钡臉�(biāo)記。

　　不僅如此，馬經(jīng)理也“搖身一變”改名為“孫經(jīng)理”，性別也直接從男性變成了女性。這意味著這家法務(wù)公司可能已經(jīng)改換身份，繼續(xù)“圍獵”負(fù)債者。

　　董崢進(jìn)一步指出，對于此類協(xié)商法務(wù)避免被騙的關(guān)鍵就是不要相信，自己撥打銀行的客服電話詢問解決方案就是最直接有效的方法。

　　好消息是，騙局繁多的反催收行為正在被精準(zhǔn)打擊。

　　2024年初，中國銀行業(yè)協(xié)會組織制定了《中國銀行業(yè)應(yīng)對“代理維權(quán)”灰產(chǎn)識別標(biāo)準(zhǔn)》《中國銀行業(yè)應(yīng)對“代理維權(quán)”灰產(chǎn)工作指引》，首次明確了“反催收聯(lián)盟”“羊毛黨”“惡意投訴”三類主要灰產(chǎn)形式和表現(xiàn)特征以及識別手段，打破了過往“投訴就有理”情況，全力凈化金融環(huán)境。這為行業(yè)和執(zhí)法機(jī)構(gòu)提供了有力參考。

　　就在今年3月14日，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局和國家金融監(jiān)督管理總局稽查局召開會議，聯(lián)合部署開展為期6個月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，其中信用卡領(lǐng)域不正當(dāng)反催收成為打擊的重點(diǎn)方向之一。

　　(應(yīng)受訪者要求，王婷、崔成、林偉為化名)

　　參考資料：

　　《治亂“反催收”：從業(yè)者約800萬，推流獲客極具迷惑性！》，2025-03-24，中國經(jīng)營報(bào)

　　作者：于盛梅

　　編輯：余源