保險的“巨災”難題

　　保險的“巨災”難題

　　中國新聞周刊記者：哈力克

　　發(fā)于2023.8.28總第1106期《中國新聞周刊》雜志

　　看到新車被洪水沖刷的痕跡，家住北京門頭溝的劉原嘆氣不已。這是他見過北京下的最大一場雨，不少車輛被洪水推著走，也有車在路中央拋錨深陷淤泥。

　　今年七八月間，受臺風“杜蘇芮”“泰利”影響，我國多地出現極端強降雨天氣，北京甚至經歷了140年以來最大的一場降雨，華北多地日降水量破歷史紀錄。暴雨強度之大，破壞性之強，都超乎想象。

　　隨之而來的，保險企業(yè)賠付量激增。國家金融監(jiān)督管理總局數據顯示，截至8月15日，河北等16個受災地區(qū)保險報案26.6萬件，估損金額97.6億元。其中，北京、天津、河北、吉林、黑龍江、福建6個受災嚴重地區(qū)占絕大比例。

　　特大暴雨災害過后，保險公司會賠付多少錢？兩年前的河南暴雨，留下了一個大致樣本。2021年河南暴雨災害造成1366.43萬人受災，直接經濟損失高達909.81億元。保險業(yè)支付賠款97億元，約占10%。鄭州大學商學院副院長李琴英接受采訪時曾表示，從區(qū)域公司看，據測算河南保險業(yè)可能消耗10年左右的車險經營利潤。

　　為了提高應對巨災的救助水平，一些地方建立了巨災保險制度。運行多年，無法有效分散風險的弊端仍然存在。與此同時，極端天氣的破壞性在加劇，自然災害日益頻發(fā)，原本管理風險的保險公司本身也面臨“穿底”風險。從險種到自身，險企如何破局？

　　發(fā)生自然災害，保險能保什么？

　　今年8月以來，一系列自然災害接踵而至。8月6日凌晨，山東德州市平原縣附近發(fā)生兩次地震，74處房屋倒塌，10人受傷；8月11日，西安市喂子坪村山洪泥石流災害已造成24人死亡、3人失聯；8月13日，江蘇省鹽城市大豐區(qū)部分鎮(zhèn)出現龍卷風自然災害，造成2人死亡、15人受傷。

　　“自然大災情況下，出險集中、賠案量大、受損財產種類多，對保險企業(yè)人力、資源協調、線上能力等提出更高的要求�！逼桨伯a險相關負責人告訴《中國新聞周刊》。

　　車險一般是保險理賠數量最多的險種。某頭部財險公司中層人員張新透露，最近一段時間，他們公司接到最多的理賠申請就是關于車輛因洪澇受損�！按蠖鄶祿p失金額不大，但申請賠付的車主很多。”

　　數據顯示，截至8月8日上午10時，河北、北京、黑龍江、吉林、天津5個受災地區(qū)的保險機構收到的保險報案中，車險報案7.05萬件，數量遠超企財險和農業(yè)保險，估損金額14.7億元。

　　2020年車險改革后，涉水險已經合并到車損險，保障范圍已涵蓋暴雨、臺風、洪水等自然災害造成的損失。車輛涉水、泡水等情況，發(fā)動機進水或者電動汽車電池受損，都可通過車損險申請理賠。但是，大多數保險公司的車輛損失險對發(fā)動機進水造成的損失都設置了免責條款。

　　對車輛“二次啟動”，各家險企規(guī)定也并不一致。“車輛駕駛過程中如果進水熄火，駕駛人二次啟動導致發(fā)動機受損，會有公司認為，這是在明知情況下的明顯錯誤，屬于駕駛人主觀過錯，會拒絕賠付�！睆埿抡f。

　　張新表示，如果泡水車輛水位沒有沒過儀表臺、發(fā)動機，往往是維修處理。反之則會進入保險公司報廢程序，賠付車主保險單上的評估價格�！败囕v進水后，為安全起見，不要試圖挪車或者發(fā)動車輛。有機會可以拍照取證。”

　　另外，目前正值不少農作物培育關鍵期，但因多日暴雨影響了農戶收成。作為國家重要商品糧食基地的五常市，受臺風“杜蘇芮”殘余環(huán)流北上影響，遭遇洪水侵襲，大片稻田被淹。五常市農業(yè)農村局局長王守欣介紹，整個五常市的水稻種植面積為253萬畝，其中超100萬畝不同程度受災。

　　有五常農戶告訴《中國新聞周刊》，這幾天他正忙于清除水稻上的泥沙，噴灑肥料減災自救。目前當地已恢復正常農業(yè)生產，沒被水淹的水稻進入了灌漿期。他估算自己家40多畝水稻最低損失可能都在15萬元以上。不過好在購買了農業(yè)保險，“能賠一點是一點，不至于一年都白瞎了�！辈贿^，也有農戶懊悔不已：“從來沒有漲過這么大的水，沒想到地里會被淹，就沒有買保險。”

　　據五常市農業(yè)農村部門統(tǒng)計，全市耕地農業(yè)保險投保面積327萬畝，約占耕地總面積的70%�！爸袊�之聲”報道，按照國家現行的惠民農業(yè)保險理賠政策，農戶一畝地上交保費標準為5元的，水稻達到抽穗期絕產的，可得到376元的理賠；農戶一畝地上交保費標準為14元的，水稻達到抽穗期絕產的，可得到1124元的理賠。

　　農業(yè)險按照投保思路可分為兩大類型。第一種是由中央財政和地方補貼保費的完全成本保險，即保障農業(yè)生產過程中的化肥、地膜、種子等物化成本以及土地成本和人工成本。與之相對應的是種植收入保險，保險責任涵蓋因農產品價格、產量波動導致的收入損失，是保障收入的保險。

　　張新表示，目前市面上仍以完全成本保險為主，因為保費低。而種植收入保險計算復雜，對投保預算要求高。這種局面導致面臨自然災害時，農戶能減少損失，但保不住收入。

　　《中國新聞周刊》了解到，有保險公司正在核查登記農田損失。為了加快賠付速度，有的險企還借助衛(wèi)星定位、遙感、無人機等技術設備開展災情查勘定損。

　　除了大眾熟知的車險和農業(yè)險，近期頻發(fā)的極端天氣讓不少民眾開始關注，因自然災害受到的損失，還有哪些險種可以賠付？

　　一般而言，因自然災害直接或間接造成被保險人死亡，壽險和意外險可以給予身故賠付。如果造成意外傷害需住院治療，醫(yī)療險可以報銷責任范圍內的醫(yī)療費用。

　　張新介紹，除人員傷亡外，自然災害造成的財產損失也很嚴重。除了上述提到的車險、農業(yè)保險外，家財險、企財險都可以防范潛在的多重風險。

　　一般的家財險保障范圍包括房屋主體、房屋裝修、家具、家用電器等。洪水、暴雨等都在保險責任范圍之內，但地震需要額外約定。企業(yè)也可以對房屋、生產設備、原材料等財產投保。

　　但張新也坦言，并不是企業(yè)的所有財產可以作為保險標的，有些財產保險公司不會承保。

　　此輪京津冀暴雨中，河北涿州多家圖書企業(yè)庫房進水，大量圖書被水浸泡，但因沒有保險保障，損失更為慘重。中圖網曾發(fā)文稱，這是其25年來遭遇的最具毀滅性的打擊。該公司總經理黃平接受中新經緯采訪時表示，他前些年曾為書庫投保過相關保險，但是后續(xù)想要續(xù)保被保險公司拒絕，說相關險種已經下架。這兩年書庫就沒有再購買相關保險。

　　“圖書被水泡過后基本沒有修復的可能，只能按照報廢處理。所以保險公司都會很謹慎，很少開展此類標的的承保業(yè)務�！睆埿抡f。

　　近日也有傳言稱，近期暴雨抬高了保險公司理賠率，后續(xù)投保價格很可能會上調。對此，中國社會科學院金融研究所研究員、保險與經濟發(fā)展研究中心主任郭金龍告訴《中國新聞周刊》，從過去的情況來看，偶爾的高理賠率并沒有導致保費整體上漲。

　　“每次經歷災害之后，消費者的保險意識都在加強，會提高投保率。另外，賠付率雖然上升，但并非年年如此，只是因為出現了偶發(fā)性事件，保險公司會有預期。”郭金龍說。

　　改變政府包攬的模式

　　罕見特大暴雨引發(fā)的自然災害，給不少地區(qū)帶來重大經濟損失。僅在福建省，“杜蘇芮”就造成了266.69萬人受災，農作物受災面積達37396.27公頃，直接經濟損失達147.55億元。北京此輪洪澇災害共造成近129萬人受災，房屋倒塌5.9萬間，嚴重損壞房屋達到14.7萬間，農作物受災面積22.5萬畝，目前這些災害損失仍是階段性數據，財產損失還在持續(xù)統(tǒng)計中。

　　目前，我國主要通過政府財政撥款彌補災害損失，但由于自然災害頻發(fā)，財政承受了很大壓力，這也使得業(yè)界對巨災保險有了更高期待。

　　所謂巨災保險，是指面對地震、洪水、臺風、海嘯等突發(fā)性且危害特別嚴重的巨大災難，保險公司按約定對造成的財產損失承擔賠償保險金，或對被保險人死亡、傷殘承擔給付保險金，是分散巨災事故風險的重要手段。值得注意的是，巨災保險賠付并不是全額賠付，而是對受災人員實施一定的資金救助及物資幫助。

　　“長久以來，財政救助是我國各種災害損失補償的主要手段。但如今，財政補償機制將面臨越來越嚴峻的‘收支困境’：一方面，受到我國經濟增長趨緩、土地財政退出等因素的影響，財政收入以及能夠分配給災害損失補償的資金面臨不斷趨緊的態(tài)勢；另一方面，政府需要保證的剛性支出項目眾多，災后重建項目的資金需求也在‘水漲船高’�！睂ν饨洕�貿易大學保險學院教授何小偉告訴《中國新聞周刊》。

　　原銀保監(jiān)會主席郭樹清曾建議，保險業(yè)參與災害風險管理，首先需要在全社會的觀念上，改變政府包攬的災害管理與救助模式，將保險納入國家災害救助和應急管理體系，推動保險業(yè)深入參與災前預防、資金籌集、災后補償、恢復重建的各個鏈條。

　　2006年，國務院《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出“建立國家財政支持的巨災風險保險體系”，巨災保險進入大眾視野。

　　國際上，巨災保險運行模式主要包括三種。第一種是政府主導，具有公共性特征。例如，美國加州地震保險局采用“公司化運作”，保險公司自由參股，并承擔相應賠付保費。另外兩種模式是保險公司商業(yè)化運作、政府與其他機構聯合。

　　而我國則是結合了前兩種模式，核心是“政府推動，市場運作”，使用財政資金投保，由保險機構承保，承擔賠付責任。近年來，廣東、四川、浙江等十余個省份結合自身風險特點落地了區(qū)域性巨災保險制度，另外，深圳、寧波、廈門等地還開展了多災種巨災保險試點。

　　以深圳為例，于2014年在全國率先實施巨災保險制度，由政府巨災救助保險、巨災基金和個人巨災保險三部分共同組成。其中，政府巨災救助保險每年由深圳市財政出資，為全市行政區(qū)域范圍內的所有人口提供自然災害基礎保險保障。

　　隨著試點范圍擴大和經驗積累，我國也在不斷完善針對自然災害的巨災保險制度。比如，除了常規(guī)的實賠型模式外，也有地方將指數型模式納入巨災保險選擇范圍，對應不同的保障范圍、觸發(fā)條件、保費及理賠標準。

　　河南省在2022年開展巨災保險試點工作時，就提供了上述兩種模式供試點城市選擇。其中，實賠型模式以規(guī)定的死亡失蹤人數、緊急轉移人數、危房數量觸發(fā)賠付條件。保費也是計數算法，人身死亡(失蹤)保險保費為0.18元/人/年。而指數型模式更簡潔。當行政區(qū)域內任一國家級自動氣象站測得連續(xù)3日累計降雨量達到150毫米(含)以上時，即認為發(fā)生保險事故。不同的省轄市按照特定保費投保。當保險事故發(fā)生后，由保險機構按照降雨量、降雨城市分類，以不同的比例分級賠償。

　　目前，巨災指數保險已經在多個地區(qū)使用。受臺風“杜蘇芮”影響，浙江省第一批“巨災保險”試點城市臺州連續(xù)遭遇強降雨，三門、天臺、仙居部分區(qū)域降雨量超過140毫米，觸發(fā)了臺州市巨災指數保險賠付機制。廣東保險業(yè)2023年上半年新聞發(fā)布會上的數據顯示，臺風“泰利”登陸后，轄內保險機構接到報案超1萬件，已支付保險賠款超2億元，湛江、茂名兩地巨災指數保險支付賠款3590萬元。

　　“巨災往往是小概率事件，一些地方政府因為財政壓力，可能不會投保巨災保險。但民眾可以根據自身需要購買商業(yè)巨災保險，分攤一些風險�！焙涡�偉說。

　　“巨災”保險是賠本買賣嗎？

　　對于承擔巨災保險責任的保險公司而言，公共性理念和保本微利的要求，對其經營能力提出挑戰(zhàn)。

　　作為全國第二個巨災保險試點城市，2014年11月，寧波市建立了巨災保險制度。其中，公共巨災保險由政府統(tǒng)一出資購買，保險公司市場化承保。

　　從保費端來看，2015年首年的巨災保險保費為3800萬元，總保額為6億元。但當年臺風“燦鴻”和“杜鵑”造成寧波全市大面積受淹，巨災保險賠款近8000萬元，加上其他管理費用，據媒體報道，其實際經營虧損為6000多萬元。2016年，巨災保險保費由3800萬元增加到5700萬元，總保額7億元。

　　2017年保費與2016年保持一致，當年寧波還出臺了《關于深化巨災保險工作的實施意見》，試點結束，巨災保險制度被長期確立下來。從2018年起到2020年為一輪承保期限，按照方案，每年保費控制在5100萬元。2021年～2023年保費降低了1000萬元，每年控制在4100萬元以內。

　　支出端，根據寧波市應急管理局數據，2014年至2019年期間，巨災保險已累計向20.38萬戶居民家庭支付賠款1.22億元。2020年，受新冠疫情影響和第4號臺風“黑格比”的影響，寧波市啟動巨災保險2次，支付38.1萬元賠款。2021年共啟動6次巨災保險理賠工作。截至2021年11月30日，確認理賠戶數74215戶，賠付金額達5563.79萬元。

　　若按照方案要求中的最高投保金額粗略計算，2014年至2021年，寧波市公共巨災保險累計保費收入約3.46億元，支出約為1.78億元，承保公司尚有盈余，但這些支出還未計算再保險、經營費用等。

　　巨災保險具有“低頻高損”特點，一旦觸發(fā)賠付條件，將對保險公司經營能力帶來嚴峻考驗。以寧波為例，臺風、暴雨侵襲頻繁，且寧波地域狹小，一次巨災就可能引發(fā)全市受災，并造成險種經營的劇烈波動。

　　何小偉表示，如果巨災過多，保險公司肯定賠得多，會通過提高承保條件、保險費率等方式減少損失。也因此，有業(yè)內人士認為，無論是深圳、寧波還是河南試點城市，其巨災保險保障范圍都沒有囊括農業(yè)損失，有可能是為了減輕保險公司的賠付壓力。

　　“通過此次河南暴雨，我們也清醒地認識到，我國巨災保險仍處于發(fā)展的初級階段，巨災保險產品不夠豐富，針對臺風、洪水、強降雨造成的城市內澇等多災因的保險保障還不夠完善�！痹�銀保監(jiān)會相關負責人曾表示，多層次的風險分散渠道尚未建立，行業(yè)風險管理能力有待提升。

　　郭樹清對保險企業(yè)的建議是，在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略上，避免“就產品說產品，就費率說費率”，主動“跨前三步”，甚至“跨前五步”。保險業(yè)可與農業(yè)、地質、氣象、水利和應急等部門加強行業(yè)聯動，聯合或資助專業(yè)機構開展災害機理和災害預防研究。在行業(yè)經營機制上，推動形成多層次的風險分散渠道，加大再保險供給，提升風險的轉移和分散能力。

　　風險減量，避免“穿底”

　　自然災害造成的損失正不斷抬升保險公司賠付成本，擠壓盈利空間。根據瑞士再保險研究所初步估計，2022年上半年，極端天氣事件導致的自然災害造成全球350億美元保險損失。

　　面對可能悉數賠出利潤的賠付壓力，在美國，也有一些保險公司選擇退出市場。據福克斯新聞當地時間6月5日報道，美國兩家保險業(yè)巨頭，美國州立農業(yè)保險(StateFarm)和美國好事達保險公司(Allstate)宣布不再接受加利福尼亞州居民的房屋保險申請。Allstate稱，由于野火、更高的房屋維修成本和再保險保費，加州為新客戶投保的成本遠遠高于他們?yōu)楸�單支付的價格。

　　“面對日漸頻繁的自然災害，保險公司將由單一事后理賠功能逐漸向事前風險管控、風險防范延伸，更加注重由傳統(tǒng)損失補償提供者向綜合風險管理方案解決者轉變�！逼桨伯a險相關負責人說。

　　這種關注保后管理的觀念被稱為“風險減量”，即指利用更加專業(yè)和先進的科技手段，主動開展被保標的風險管理，降低事故發(fā)生概率，減少保險公司賠付成本。

　　“保險成為企業(yè)和家庭的風險損失‘買單人’，故而天然就具有了控制損失成本的動機和激勵，他們會借助其合同設計和專業(yè)能力，激勵并幫助客戶降低風險、規(guī)避損失，這就是所謂的風險‘減量’”。北京大學經濟學院副院長、風險管理與保險學系教授鎖凌燕在《風險減量管理撬動保險業(yè)高質量發(fā)展》一文中表示。

　　2023年初，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于財產保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》明確，鼓勵各公司構建風險減量服務新模式。

　　保險業(yè)協會數據顯示，2022年保險業(yè)投入防災減災資金約2.34億元，投入防災減災人力約13.61萬人次，發(fā)送預警信息約7574.74萬人次，排查企業(yè)客戶風險約11.78萬次，預計減少災害損失約22.77億元。

　　“傳統(tǒng)保險公司競爭主要是看誰的保費低、賠付率高。但在風險減量的競爭思路下，就凸顯出風險全流程管理的重要性。這是一種良性競爭。同時，保險公司也可以協助政府做一些風險減量的工作。”何小偉說。

　　風險減量已經覆蓋到不同財險、人身險中。也有險企核保人告訴《中國新聞周刊》，風險減量除了能減少賠款外，還能幫助了解客戶風險特征，往后就可以針對性做些減損安排，或者提供更個性化的保單。

　　值得注意的是，科技手段與風險減量服務融合正在加速。《中國新聞周刊》了解到，不少財險企業(yè)將大數據、人工智能、物聯網等技術引入了風險減量服務模式中。

　　據平安產險相關負責人介紹，此次“杜蘇芮”臺風登陸前，福建分公司依托鷹眼系統(tǒng)發(fā)送預警短信，走訪易澇點，提醒車輛和物資進行安全轉移。同時提前聯系全省車輛維修、拖車公司，開展搶險施救、查勘理賠工作。太平洋產險相關負責人告訴《中國新聞周刊》，他們除了提供預警信息外，還會在重點客戶、重點位置安裝水淹報警器，一旦發(fā)生內澇水情，立即提醒客戶搶險救災。

　　目前，風險減量服務雖然初見成效，但還處于初級階段。上述險企核保人直言，風險減量目的是降低投保人和保險公司損失。但投保人會認為是保險公司賺了，在續(xù)費的時候會要求降低費率，這樣會消磨保險公司做風險減量管理的動力。

　　鎖凌燕提醒，保險公司開展風險減量服務，勢必需要與投保人進行充分地溝通與協商，特別要嚴格遵守商業(yè)道德規(guī)范。不得虛假宣傳、違規(guī)承諾、強制捆綁銷售、通過風險減量服務套取費用以及非法買賣、泄露信息等。

　　“要通過風險減量積累數據、經驗，不斷完善保險產品，盡量去滿足投保人需求，減少因自然災害產生的損失�！惫�金龍說。

　　(文中張新為化名)

　　《中國新聞周刊》2023年第32期

　　聲明：刊用《中國新聞周刊》稿件務經書面授權